半小时漫画经济学4：理财篇
一、理财产品，你搞懂了吗
- 话说这年头，年轻人离不开游戏，中年人离不开养生，老年人离不开广场舞。
- 存进银行卡，坐等收利息。
- 市场上有很多金融机构，专门拿人钱财，帮赚外快。
- ，然后它们拿着钱去投资，赚了钱再连带收益，一起还给龟哥。
- 金融机构也会从中捞一笔
- 金融机构包括银行、基金公司、信托公司
- 资金流向
- 大概的情况要明白，否则都属于瞎投
- 稳健理财，就是说收益比较稳定，每天就这么多，一般不会亏。
- 这类产品中的钱，一般都是借给个人、企业，或是用来买国债、玩银行票据去了。
- 根据最新的相关规定，理财产品在销售中不可以承诺保本了。但保本作为一种简易分类，用来指代本金风险极低的投资组合，仍然是很便捷的分析方式。
- 赚的钱就是收益
- 一年赚的钱除以本金，就是年化收益率。
- 定期型产品风险低，收益能有多少大概也能心里有数，是不喜欢冒险的孩子们的首选。
- 1. 高风险的资金流向
- 这类产品的玩法就是：有人拿你的钱去玩游戏，赚了分钱，赔了算你的。
- 涨跌幅表示收益率波动的大小。涨跌幅越大，收益率波动也就越大；
- 相比定期型产品，浮动型产品可能赚得多，但赔得也多，适合偏好风险的人。
- 有人缺钱了，银行不借，但审核条件比银行宽松的信托公司可能会借。然后信托公司会把债权包装成理财产品卖出去，所以这类产品风险高、收益高，门槛也高。
二、结构性存款：他们说我是保本理财的替身
- 保本理财产品要打破刚性兑付。
- 保本理财、刚性兑付是什么
- 银行不管赚钱赔钱，只要理财产品一到期，都必须给大家保本金分利息，这种俗称打肿脸充胖子的行为，就叫——
- 银行不生产钱，它只是一个搬运工，所以常常用自己的利润垫。
- 大头存定期，最低2.3%的收益也没啥压力，所以本金差不多安全。
- 退一万步讲，就算银行投资没赚钱，但你的大部分钱还在定期里，再加上利息，保本还是大概率没问题的。
- 至于这算不算刚性兑付嘛，就见仁见智了。
- 大多数人都喜欢把钱交给银行，再买个银行理财产品，图个安心和放心。但这种情况以后可就没了，理财不能保本了，就会有风险。
- 原因有点复杂，有人觉得是因为保本理财不让卖了，银行就用这个当替代品
- 大家手里有钱了，但投资理财渠道没跟上。
- 结构性存款的好处：1万可起步，上百万也行；没啥风险，收益还凑合。
- 以后银行理财不能保本了，高风险的产品也可能变多了，买的时候要擦亮眼。
三、基金：你的钱，我帮你管
- 三、基金：你的钱，我帮你管
- 但买得不好，却能让你去喝西北风!
- 基金是笔钱——一笔你交给别人，并让别人帮你花的钱。
- 投资基金 赚钱用的
- 这种以赚钱为目的的资金，就叫作投资基金。
- 炒股高手基金经理们
- 投资者把钱交给基金公司，基金公司用这笔钱去买股票和其他理财产品。
- 当然，基金公司也不是活菩萨，它们会从中抽一点儿劳务费。
- 当然了，此处的基金主要指公募基金；私募基金公司是要拿分红的，一般吃瓜群众也买不到。
- 炒股票是自个儿玩，技术不好，风险自然高；买基金就好比找代练，都是找高端玩家帮忙，风险相对低一点儿。
- 在现实交易中，钱的去向必须由基金公司委托银行进行监管。
- 这些人都是有钱的金主，除了投资一些常规项目，还会投资一些创业公司的股权，也就是我们常听到的风险投资，简称“风投”。
- 如果在成立后依然允许投资者加入，这种基金就是开放式基金。
四、基金定投：听说没钱没时间的人都喜欢我
- 这个专业的人就是基金经理。
- 有些基金就只照着指数配置股票，这就叫被动型基金，也叫指数基金。
- 而基金定投，一般就是挑个基金产品，定期定额去买，坐等收益。
- 开放式的谁都能投，能随时买卖，基金定投当然也是投这种
- 首先，理财就像开车，操作就那么几样，可真开起来却不理想，甚至翻车。
- 股票上涨时急着抛，下跌时却不撒手，这种行为叫作处置效应。
- 人家选啥她选啥，也不管对不对，这种类似模仿精的行为，叫作羊群效应。
- 搞个基金定投，投资跟着指数走，既有计划又理性，这不就解决了嘛!
- 年轻时是月光族，到老了可能都没房住。
- 所以比起有积蓄的人，月光族更需要理财，也更适合基金定投
- 一般连着两个月没投，协议就会自动终止。
- 投资时单恋一枝花是有风险的。
- 华尔街教父格雷厄姆
- 那投资太集中，容易出啥事呢？其实主要出两种事：
- 1. 系统性风险国家政策、利率变动，甚至自然灾害，都有可能带偏经济大环境，这就是系统性风险。
- 如果换成基金定投，那就相当于把原先投的钱分成很多份，分批投资。
- 2. 非系统性风险企业内部也会出各种幺蛾子，比如会计失误等，这就是非系统性风险。
- 与其在一棵树上吊死，不如分散配置。
- 而且基金定投一般选的是指数基金，投资跟着指数走，降低了基金经理决策跑偏的风险。
- 比如股市上涨到一定高位时，那就别瞎往里投了，因为一下跌你可能就亏了。
五、“宝宝”理财：虽然不懂我，但你或许在用
- 宝宝”理财产品，大家都熟悉，常见的有余额宝、理财宝等
- 其实，“宝宝”理财并不是什么新发明，它是一种货币基金，历史相当悠久。
- 它一点儿风险也不敢承担，最爱投资国债。要想靠这赚大钱，根本不可能。
- 忽然有一天， 在“宝宝”理财产品的带领下，货币基金逆袭了!没啥风险，收益还高!
- 但用“宝宝”理财，提现一秒搞定，当天提当天取，这就叫T+0。
- 同业存单
- 货币基金是好东西，但如果它发展过速、不受约束，就可能会变成金融之癌，损害实体经济。
- 于是大家抢着提现，挤兑就发生了。
- 金融这玩意儿，最怕恐慌性挤兑，挤一个，倒一片，两下就崩盘了。
- 2008年的美国，就发生过类似的事件，货币基金稍稍下跌，就被挤兑，给金融危机添了一把火。
- 货币基金总量不能太大，否则会损害实体经济，
- 要求限制原先的T+0提现。如果想在T+0的货币基金平台上提取超出规定限额的钱，提取时间就要变成T+N。
- 限制T+0提现，既可防止挤兑风险，又能引导大家把鸡蛋放在不同的篮子里。
- 目前货币基金还是能在申请提现的当天取出1万元的。
- 毕竟，货币基金一家独大的局面，既不可能长久，也不是优良的金融市场的表现。
- 小钱放“宝宝”里，没啥影响。如果有急用，记得提前赎回就可以。
六、年金险：给你稳稳的幸福
- 投资这件事：事后诸葛亮，事前猪一样。
- 在保险大家庭中，有两大阵营：[插图]
- 年金险就是能领钱的保险，也可以称之为理财类保险。
- 这笔钱就叫年金，相当于年金险的收益。
- 这个计划就好比游戏剧本，你啥时候领钱，领多少都被提前安排得明明白白。
- 别的投资凭运气，年金险投资玩的是剧透。
- 年金咋领，都写在保险责任里，买年金险之前读一下，未来收益多少都能提前知晓。
- 很多年金险，会带一个万能账户，把年金存在这个账户里，就可以再涨利息。
- 本金、年金和这个利息的关系是这样的：
- 温馨提示：这个万能账户一般只是给年金涨利息，但总有人谎称是给本金涨利息，投资时一定要擦亮眼睛。
- 保险行业监管很严格，保险公司一般不会倒闭。
- 可年金险不一样，不直接展示收益率，所以有时候别人仗着你不懂，故意把收益夸大。
- 所以在收益性上：收益中等，一直稳定。
- 保险值多少钱，也叫现金价值，通常就是退保后返还的金额。一般早期现金价值比较低，退保损失大。
- 投资的钱短期内不会用到，而是用来做长期规划的，比如养老。
七、股票：想和我一起感受乘风破浪的刺激吗
- 炒股炒股，你了解它吗？不了解就敢炒它？黑暗料理都没这做法。
- 咱们这叫上市!
- 光头卖股票给更多人，就能借到大笔钱去打怪升级；股民买股票，有股息和分红。哎呀，双赢啊!
- 股民买股票，主要是为了： 炒!
- 股市就像菜市场，是买卖股票的地方，在国内(不含港澳台)大概就这俩地儿：
- 成熟多金型大公司，各大行业扛把子级；
- 大公司在主板，中小公司在中小板，创业公司在创业板，科技公司在科创板。
- 散户也别泄气，机会还是有的。你可以掐准点，去网上摇号。如果运气好，就能中签。 这就是传说中的打新股，简称“打新”。
八、债券：欠债还钱，天经地义
- 债券好比投资界的花式百搭，收益能稳能浪，满足不同的理财需求。
- 债券本质上类似欠条，只不过换了个响亮又文雅的名字罢了。
- 比如对于想发债券的公司来说，负责审核它们的，就是证监会。
- 一般来说，买债券就是图个利息。
- 债券这玩意儿能赚钱，没买上的人眼馋想买，这时，如果买到的人对出价动心了，就会产生交易。
- 要提升自己，如果没有神一样的队友——
- 龟哥果断出手。买的时候花了100元，转手就卖了110元。除了之前到手的利息，还多赚了10元。
- 资本利得。
- 这种可以转变成股票的债券，就叫可转债。
- 和打新股一样，申购新发行的可转债的过程也叫“打新”。
九、期货：征服这货需要一颗强大的心脏
- 在金融市场上有这样一种投资方式，它原本是保证买卖正常运行，可最后却华丽转身，成为一种投机工具。
- 期货交易
- 这种一手交钱一手交货，立马能完成的交易就叫作：
- 两个月后的事，谁都说不准
- 先定好价，过一段时间再交易的形式，这就叫远期交易。
- 这张合约单就叫期货合约，简称期货。
- 期货不是货，而是一张合约，是按标准填写的远期交易合约。
- 这赚钱法子牛啊，空手套白狼!还要啥锤子？直接买卖期货啊!
- 所以说，想靠期货赚钱，关键看能不能算准涨跌!这也是为啥很多人觉得这是一种投机行为。
- 交易所把买卖双方叫价相同的找出来，哪个价格的交易量最多，就作为锤子期货当天的开盘价，接下来大家开始交易。
- 要想玩这个游戏，得先开个账户，然后放点钱在账户里，这个账户就叫保证金账户。
- 阿蛛觉得涨得差不多了，于是把期货卖了出去，这叫平仓。
- 平仓后，这单期货就跟阿蛛没啥关系了，阿蛛可以把押金拿回去了。
- 像这种觉得未来价格会涨，先买进再卖出的玩法叫做多。
十、P2P：又爆雷了，还能投吗
- P2P，全称person-to-person(或peer-to-peer)， 意思大概是一个人借钱给另一个人。
- 钱进钱出，得有个小金库，这就叫资金池。
- 银行不仅是管钱的一把好手，有些背后还有政府，所以大家把钱存银行，图的就是一个放心。
- 同样，想从银行借钱，光靠嘴不行，一般得抵押点值钱的东西。
- 所以出来混，全凭一个字：信!
- 瑕疵一：存款，赚不了几个钱
- 瑕疵二：贷款，很难救急救穷
- 就算凑够家底了，办事手续也能耗死你，可能还没等钱到账，自己就先凉凉了。
- 格莱珉的银行，专门解决
- 很多穷人借到钱后，改善了生活，尤努斯也因此获得了诺贝尔和平奖。
- 然后，缺钱的一方会把自己的信息发布在网站上。 投资者会查看信息，要是看中了，就会直接把钱转给借款人。
- P2P有两个特点：投资门槛低
- 只要平台提供的信息正确，就不用承担任何责任。这就是正经P2P的玩法。
- 有些企业，本来在银行的信用就不过关，在这边又常常没有抵押，所以经常不按时还钱，甚至动不动就跑路。
- 一些P2P公司会自己掏钱补给投资者，也就是刚性兑付。
- 最可怕的是，有种奸商，他们披着P2P公司的外衣，挂个高收益的幌子
- 比如P2P公司不能刚性兑付，不能设立资金池等。相信未来这个行业会越来越规范。
- 擦亮你的眼，投资要谨慎!
总结：我们为什么要理财
- 钱可以通过时间的投资，来实现增值。
- 只还回来个本钱，能赚的钱没赚到，不明摆着亏了吗？
- 好吧，其实混子哥是想说，钱如果放着不动，就贬值了。
- 理财是门技术活，不仅要学会合理搭配，还要避开那些不靠谱的投资
- 风险低、收益低，如结构性存款、年金险等；
- 这就需要留一笔保障的钱来应对，平时可以买一些保障类的保险，比如医疗险、大病险、意外险啥的。
- 其实所谓的合理搭配理财计划，仔细一想，和平时吃饭是一回事——
- 标准普尔